Opinie Deloitte: Noile cerinţe de reglementare privind canalele digitale de înrolare a clienţilor impun modificări în procesele şi procedurile băncilor. Care sunt provocările?
După succesul răsunător obţinut în retail, tehnologie, media şi comunicaţii, activitatea de înrolare la distanţă a clienţilor începe să câştige teren şi în rândul instituţiilor de credit şi financiare, domeniu în care oferirea acestei opţiuni unui client este un demers complex, din cauza reglementărilor stricte. Măsurile restrictive impuse la începutul perioadei de pandemie de COVID-19 au limitat libertatea de mişcare a oamenilor şi au impulsionat băncile să accelereze transformarea tehnologică, inclusiv prin crearea de canale digitale pentru a atrage noi clienţi. Clienţii băncilor aveau deja, de mulţi ani, opţiunea de a efectua zilnic tranzacţii şi operaţiuni bancare prin intermediul internet bankingului sau a aplicaţiilor de smartphone banking, însă înrolarea unui client nou prin intermediul acestor canale este o arie în care puţine bănci deveniseră active înainte de pandemie.
Autoritatea Bancară Europeană a publicat ghidul cu privire la procesul de înrolare la distanţă a clienţilor
Pentru a putea înrola un client nou prin intermediul canalelor digitale, băncile trebuie să respecte o serie întreagă de cerinţe din partea autorităţilor de reglementare. Însă divergenţele în materie de reglementare reprezintă un obstacol în calea inovării şi a furnizării transfrontaliere de servicii financiare, ele putând crea lacune şi expune piaţa UE la riscuri legate de criminalitatea financiară. Din acest motiv, în noiembrie 2022, Autoritatea Bancară Europeană (ABE) a publicat ghidul cu privire la procesul de înrolare la distanţă a clienţilor în conformitate cu Directiva (EU) 849/2015, art.13 (1). Acest ghid stabileşte standarde comune privind dezvoltarea şi punerea în aplicare a unor procese şi politici solide referitoare laobligaţia de cunoaştere a clientelei pentru a preveni riscurile asociate spălării banilor şi finanţării terorismului.
Care sunt cerinţele cu privire la procesul de înrolare la distanţă a clienţilor?
Ghidul ABE asigură o abordare comună în ceea ce priveşte procesul de identificare a clienţilor la distanţă şi introduce noi principii cu privire la politicile şi procedurile interne ale băncilor, autenticitatea documentelor, procesul de externalizare şi gestionarea riscurilor de securitate informatică.
În materie de politici şi proceduri interne, este foarte important ca instituţiile de credit şi financiare să efectueze evaluări prealabile ale soluţiei de înrolare la distanţă a clienţilor şi să poată demonstra autorităţii competente rezultatul acestora. De asemenea, este indicată stabilirea unei liste preliminare cu toate datele necesare pe care banca le va colecta şi utiliza în procesul de identificare a clientului.
Clasificarea tipurilor de clienţi este un alt aspect esenţial. În cadrul politicilor şi procedurilor interne, băncile trebuie să stipuleze informaţiile de care au nevoie pentru a identifica de la distanţă clienţii persoane fizice sau juridice, ţinând seama de nivelul riscului de spălare a banilor şi de finanţare a terorismului asociat fiecărei categorii, precum şi de nivelul de intervenţie a operatorilor umani necesar pentru validarea identităţii clienţilor.
Provocările din cadrul procesului de înrolare la distanţă a clienţilor
Externalizarea reprezintă principala provocare. Instituţiile de credit şi financiare trebuie să efectueze evaluări de risc pentru a se asigura că furnizorii de servicii sunt suficient de bine echipaţi şi capabili să efectueze procesul de înrolare la distanţă a clienţilor şi că acesta respectă şi pune în aplicare în mod eficient politicile şi procedurile instituţiei de credit sau financiare.
