Cristian Cârstoiu, Partener, EY Romania Digital Enablement and Chief Innovation Officer şi
Andrei Raţiu, Partener, Consultanţă, EY România
Conceptul „Embedded Finance” revoluţionează sectorul financiar la nivel mondial, oferind o abordare inovatoare pentru integrarea serviciilor financiare în procese şi soluţii care facilitează schimbul de bunuri şi servicii. Pe măsură ce băncile româneşti continuă să îmbunătăţească experienţa clienţilor şi să digitalizeze produsele şi procesele aferente, există un domeniu adiţional, pe care băncile încă nu îl valorifică pe deplin. Embedded Finance este un nou flux de venituri pentru bănci şi deţine un potenţial de transformare pentru sectorul bancar care, în opinia noastră, nu poate fi ignorat.
Ce este Embedded Finance?
Embedded Finance permite integrarea serviciilor financiare direct în platforme sau servicii nefinanciare. Această integrare, de succes cel puţin din perspectiva clienţilor acestor servicii şi platforme, schimbă paradigma bancară tradiţională, în care fiecare platformă software sau sistem digital doreşte să ofere acum servicii financiare. Potrivit unui studiu realizat de Lightyear Capital, se aşteaptă ca Embedded Finance să genereze venituri de 230 de miliarde USD la nivel global până în 2025 (Lightyear Capital, 2021).
Potenţiale modalităţi de utilizare pentru bănci
1. Parteneriate cu sectorul Retail: Băncile pot colabora cu companiile de retail pentru a oferi împrumuturi sau asigurări la punctul de vânzare, similar cu ceea ce Klarna şi Affirm au făcut cu succes pe alte pieţe, ceea ce duce la creşterea conversiei şi a satisfacţiei clienţilor. La nivel local, un exemplu demn de menţionat este Emag, care a încheiat parteneriate cu furnizorul de soluţii de plată PayU, cu instituţii financiare nebancare, precum Provident şi bănci, cum ar fi Banca Transilvania sau TBI Bank. Aceste parteneriate au permis Emag să ofere clienţilor opţiuni de plată flexibile, precum „cumpără acum, plăteşte mai târziu” (Buy Now Pay Later – BNPL) şi finanţare pe loc, îmbunătăţind semnificativ experienţa de cumpărare.
2. Consolidarea parteneriatelor cu alte sectoare – imobiliare, turism, sănătate sau auto – Extinderea amprentei în alte industrii şi oferirea de produse financiare. Embedded Finance poate fi implementată în fiecare etapă a unei interacţiuni în care bunurile/serviciile/produsele fac obiectul unui schimb, iar finanţările sau asigurările ar putea contribui la un astfel de transfer.
3. Depozitele digitale: Integrarea serviciilor bancare în depozite digitale, asemănătoare cu Alipay şi WeChat Pay din China, poate simplifica tranzacţiile şi îmbunătăţi confortul utilizatorilor, stimulând utilizarea plăţilor digitale. Companiile din sectorul comerţului electronic sunt poziţionate cel mai bine pentru a oferi astfel de opţiuni şi pentru a-şi extinde serviciile în alte sectoare (de exemplu, plăţi pentru utilităţi, amenzi etc.).
4. Instrumente pentru IMM-uri: Oferirea de servicii bancare prin intermediul platformelor pe care IMM-urile le utilizează deja, cum ar fi programele de contabilitate sau de salarizare, poate extinde serviciile bancare la o bază de clienţi mai largă. Integrarea Quickbooks cu mai multe bănci este un exemplu potrivit în acest sens.
5. Ecosisteme: contribuţia activă la crearea unui ecosistem şi susţinerea participanţilor în gestionarea şi dezvoltarea afacerii lor (ex.
