Adevărata criză se apropie: Începând cu primul trimestru al anului viitor, va fi primul şoc pentru cei care au credite ipotecare/imobiliare legate la IRCC, când, practic, ratele lunare se vor dubla. Cel mai important lucru va fi însă păstrarea jobului, iar salariul să nu fie redus
Vineri, BNR a majorat din nou dobânda de referinţă, de la 4,75% la 5,5%, o creştere de 0,75%, mai puţin decât de aşteptau analiştii. În Ungaria dobânda de referinţă este de 10,25% iar în Polonia este de 6,5% la o inflaţie cam ca în România, de 14-15%.
Dobânda lombard, adică dobânda la care se împrumută băncile de la BNR când au nevoie de lichiditate – şi au! – a crescut de la 5,75% la 6,5%. De fapt aceasta este dobânda „reală” practicată de BNR.
Banca Naţională a majorat dobânda cu doar 0,75%, mai puţin decât se aştepta piaţa, pentru că ultimele date indică o plafonare a inflaţiei în T3/2022 (totuşi să nu uităm că preţurile la energia electrică şi gaze sunt plafonate, iar preţurile reale de pe piaţă pur şi simplu au explodat), după care ar urma intrarea pe un trend de scădere, începând cu T4, asta dacă nu mai apare încă o lebădă neagră.
Dar poate cel mai important lucru pe care l-a menţionat BNR după decizia de vineri, este că economia a intrat într-o perioadă de cvasistagnare – în T2 şi T3 după creşterea neaşteptată din T1 (peste 6%), deci criza, inflaţia, scăderea puterii de cumpărare, recesiunea din economiile occidentale încep să-şi facă simţită prezenţa şi la noi.
Pe piaţa interbancară ROBOR-ul la 3 luni, indicatorul de referinţă pentru o parte din creditele persoanelor fizice şi companii, a urcat extrem de alert în ultima săptămână, fiind cotat la 8,12%, vineri 5 august.
La 1 an ROBOR-ul a fost cotat la 8,34%.
Dobânda interbancară, unde se fac cele mai multe tranzacţii între bănci, a fost cotată vineri la 5,86%, faţă de 4,72% în luna iulie.
Această dobândă stă la baza calculării IRCC-ului, indicatorul de referinţă pentru creditele ipotecare – Prima Casă, Noua Casă, sau cele acordate liber de bănci, fără garanţia statului.
Acum, IRCC este de 2,56%, indicator valabil pentru lunile iulie, august, septembrie.
Pentru octombrie, noiembrie, decembrie, IRCC-ul va fi de 3,9%.
Pentru ianuarie, februarie, martie anul viitor, IRCC-ul va depăşi 5%, după cum arată dobânzile de pe piaţă, asta dacă nu va fi chiar mai mult.
Până acum cei care au luat credite ipotecare/imobiliare nu prea au simţit creşterea dobânzilor, având în vedere decalajul de calcul al IRCC – 6 luni întârziere – şi diferenţa faţă de ROBOR. De aceea toată lumea vrea să schimbe indicatorul de referinţă, să treacă de pe ROBOR la IRCC. Dar şi IRCC-ul va creşte.
De exemplu, pentru cineva care a luat un credit ipotecar de 343.000 de lei, adică echivalentul a 70.000 de euro, în urmă cu 1 an, la un IRCC de 1,08%, cât era atunci, plus marja băncii de 2%, adică o dobândă totală de 3,08%, rezulta o rată lunară de plată de 1.833 de lei. Calculul este sumar, folosit doar ca exemplu.
La un venit de 6.110 lei net, rata la bancă reprezenta 30% din câştigul lunar,
