Dobânda şi principalul într-o rată la un credit imobiliar nu pot fi egale. Iancu Guda a explicat de ce această teză nu se susţine matematic
Analistul economic Iancu Guda a demontat teza conform căreia plata ratelor creditelor ipotecare se poate face în mod egal între principal şi dobândă. Conform acestuia, practica nu este doar imposibilă matematic, ci şi ilegală.
„Au fost multe discuţii despre modalitatea corectă de rambursare a creditelor bancare. De aceea, este important să înţelegem adevărul, ce spune legea din România şi practica din alte ţări. Vorbim despre dobânzile la credite. S-a vehiculat în spaţiul public un principiu de rambursare a creditelor ipotecare privind plata în rate egale a principalului şi a dobânzii creditului. Nu doar că acest model nu este viabil economic şi matematic, ci este şi împotriva legislaţiei aplicabile în România şi peste tot în lume”, a declarat Iancu Guda la Banii în Mişcare.
Ulterior, acesta a oferit şi un exemplu, luând un credit de 300.000 lei cu DAE de 8%, pe o perioadă de 25 de ani.
„Cam atât este dobânda, dacă ne uităm la cifrele publicate de BNR privind creditele ipotecare acordate. Ca să aflăm rata lunară, aplicăm formula PMT în aplicaţia Excel. Formula are următoarele variabile. Dobânda anuală de 8%, împărţită la 12, apoi perioada de timp a creditului, înmulţit cu 12 luni şi valoarea prezentă a creditului şi valoarea viitoare a creditului, adică zero. Rezultă o rată lunară de 2315 lei.
Principiul de plată în rate egale a principalului şi dobânzii acestui credit implică împărţirea sumei în mod egal, deci 1158 lei pentru fiecare în parte. Dar asta ar însemna că dobânda plătită în primul an este de 13.896 lei, ceea ce înseamnă 4,63%, raportat la creditul contractat, aproape jumătate faţă de dobânda contractuală de 8%. Deci matematic este imposibil.
Varianta corectă, normală şi aplicabilă peste tot în lume este că dobânda se plăteşte la principalul contractat, adică 8% la principalul de 300.000 lei. Asta înseamnă 24.000 lei în primul an, deci o dobândă medie lunară de 2000 lei în primul an.
Dacă principalul ar fi la fel, atunci rata lunară ar creşte la 4000 lei, iar mulţi români nu s-ar mai încadra la credite, din cauza plafonului maxim de îndatorare, de 40%.
Dacă ne uităm la SUA, acolo se explică foarte clar despre modalitatea de rambursare a creditelor ipotecare. Dobânda e costul banilor împrumutaţi, se aplică la creditul contractat, care e mai mare la început. Automat, plăţile iniţiale se duc mai mult către dobândă, şi mai puţin către principal. Pe măsură ce plăteşti, soldul scade şi plăţile se duc mai mult pe principal”, a mai explicat Iancu Guda.
Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCNews și pe Google News
Acest articol reprezintă o opinie.
